
大家好,很多人一听到“保险”两个字就头大:感觉需要,但不知道买什么;怕被坑,又不敢随便买;业务员说得天花乱坠,听完更懵了。今天就用大白话,把保险这件事讲清楚,告诉普通人到底该怎么买保险,不花冤枉钱!
一、先搞清楚:保险是干嘛的?
保险不是用来赚钱的,而是用来 兜底的。它的作用是:当意外或疾病来临时,你不至于一夜返贫,不至于四处借钱,不至于卖房卖车。
简单说,保险保的不是你发财,而是你 活下去的底线。
二、普通人最需要的4种保险
对大多数普通家庭来说,真正需要的就这四种,按重要程度排序:
1. 百万医疗险——最划算的保险
是什么:报销型保险,生病住院花了多少钱,凭发票报销。保额通常上百万,所以叫“百万医疗险”。
保什么:不管是意外住院还是生病住院,社保报销后,剩下的自费部分(包括进口药、自费药)用它报。
多少钱:年轻人一年两三百块,中年人五六百块,老年人一千多块。一顿饭钱,换几百万保障。
展开剩余77%怎么买:支付宝、微信、各大保险公司官网都能买。挑销量高、保证续保的买。
2. 重疾险——得了大病一次性给钱
是什么:确诊合同里约定的重大疾病(癌症、心梗、脑中风等),保险公司一次性赔一笔钱(比如50万)。
干什么用:这笔钱随便你花,用来治病、还房贷、请护工、养家糊口都行。重疾险是 收入损失险,保的是你生病后没法工作那几年的生活。
多少钱:比医疗险贵,30岁买50万保额,每年几千块。
怎么买:保额要够(建议3-5年收入),保障期限建议保到70岁或终身,别买返还型的(太贵)。
3. 意外险——保意外身故/伤残
是什么:因为意外(车祸、摔伤、溺水等)导致身故或伤残,赔一笔钱。通常还包含意外医疗报销。
多少钱:最便宜的保险,一年一百多块就能保50万甚至100万。
怎么买:一年一买就行,别买长期的意外险,贵而且没必要。
4. 定期寿险——站着是印钞机,躺下是人民币
是什么:在保障期限内(比如保到60岁),人没了或全残了,保险公司赔一笔钱给家人。
给谁买:家里赚钱的人(家庭支柱)必须买。老人孩子不赚钱,不需要买。
干什么用:万一你走了,这笔钱能替你还房贷、养孩子、给父母养老。这是对家人最大的负责。
多少钱:30岁男性,保到60岁,100万保额,一年一千多块。
怎么买:保额要覆盖房贷+孩子教育费+父母养老费,保障期限到孩子成年或房贷还清就行。
三、千万别买的两种保险
1. 返还型保险——“有病治病,没病返本”
听着很划算,实际上是坑。同样的保障,返还型比消费型贵好几倍。多交的钱保险公司拿去投资,几十年后返还给你的钱,早就不值钱了。
建议:买消费型保险,便宜管用,剩下的钱自己理财。
2. 捆绑型保险——“一张保单保所有”
重疾+医疗+意外+寿险全捆在一起,看起来省事,实际上每项保障都缩水,保费还贵。
建议:分开买,自己搭配,保障更好,更省钱。
四、买保险的三个原则
原则一:先大人,后小孩
很多家庭先给孩子买一堆保险,大人却在“裸奔”。这是错的。 大人是孩子的保险,大人倒下了,孩子保费谁交?先保家庭支柱,再保孩子老人。
原则二:先保障,后理财
别一上来就问“哪个保险能赚钱”。保险的核心功能是 保障,不是理财。先配齐保障型保险(医疗、重疾、意外、寿险),再考虑教育金、养老金这类理财型保险。
原则三:保额要够,期限要长
买保险就是买保额。重疾险保额10万,真得了大病够干什么?建议重疾险30万起步,50万基本,100万更好。医疗险选保证续保20年的,免得理赔后第二年买不了。
五、买保险的正确姿势
先算账:你每年能拿出多少钱买保险?一般建议家庭年收入的5%-10%。
定需求:家里谁赚钱最多?谁最需要保?房贷还有多少?孩子多大了?
挑产品:按上面说的4种保险,找性价比高的产品。多对比几家,别急着下单。
看条款:重点看“保障责任”(保什么)和“免责条款”(什么不保)。
如实告知:投保时问你的健康状况,一定要如实说,不然以后可能拒赔。
最后说一句:
保险是复杂的金融产品股市配资行情,但它也是普通家庭抵御风险最重要的工具。花点时间搞明白,是对自己和家人负责。
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