大家好，很多人一听到“保险”两个字就头大：感觉需要，但不知道买什么；怕被坑，又不敢随便买；业务员说得天花乱坠，听完更懵了。今天就用大白话，把保险这件事讲清楚，告诉普通人到底该怎么买保险，不花冤枉钱！
一、先搞清楚：保险是干嘛的？
保险不是用来赚钱的，而是用来 兜底的。它的作用是：当意外或疾病来临时，你不至于一夜返贫，不至于四处借钱，不至于卖房卖车。
简单说，保险保的不是你发财，而是你 活下去的底线。
二、普通人最需要的4种保险
对大多数普通家庭来说，真正需要的就这四种，按重要程度排序：
1. 百万医疗险——最划算的保险
是什么：报销型保险，生病住院花了多少钱，凭发票报销。保额通常上百万，所以叫“百万医疗险”。
保什么：不管是意外住院还是生病住院，社保报销后，剩下的自费部分（包括进口药、自费药）用它报。
多少钱：年轻人一年两三百块，中年人五六百块，老年人一千多块。一顿饭钱，换几百万保障。
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2. 重疾险——得了大病一次性给钱
是什么：确诊合同里约定的重大疾病（癌症、心梗、脑中风等），保险公司一次性赔一笔钱（比如50万）。
干什么用：这笔钱随便你花，用来治病、还房贷、请护工、养家糊口都行。重疾险是 收入损失险，保的是你生病后没法工作那几年的生活。
多少钱：比医疗险贵，30岁买50万保额，每年几千块。
怎么买：保额要够（建议3-5年收入），保障期限建议保到70岁或终身，别买返还型的（太贵）。
3. 意外险——保意外身故/伤残
是什么：因为意外（车祸、摔伤、溺水等）导致身故或伤残，赔一笔钱。通常还包含意外医疗报销。
多少钱：最便宜的保险，一年一百多块就能保50万甚至100万。
怎么买：一年一买就行，别买长期的意外险，贵而且没必要。
4. 定期寿险——站着是印钞机，躺下是人民币
是什么：在保障期限内（比如保到60岁），人没了或全残了，保险公司赔一笔钱给家人。
给谁买：家里赚钱的人（家庭支柱）必须买。老人孩子不赚钱，不需要买。
干什么用：万一你走了，这笔钱能替你还房贷、养孩子、给父母养老。这是对家人最大的负责。
多少钱：30岁男性，保到60岁，100万保额，一年一千多块。
怎么买：保额要覆盖房贷+孩子教育费+父母养老费，保障期限到孩子成年或房贷还清就行。
三、千万别买的两种保险
1. 返还型保险——“有病治病，没病返本”
听着很划算，实际上是坑。同样的保障，返还型比消费型贵好几倍。多交的钱保险公司拿去投资，几十年后返还给你的钱，早就不值钱了。
建议：买消费型保险，便宜管用，剩下的钱自己理财。
2. 捆绑型保险——“一张保单保所有”
重疾+医疗+意外+寿险全捆在一起，看起来省事，实际上每项保障都缩水，保费还贵。
建议：分开买，自己搭配，保障更好，更省钱。
四、买保险的三个原则
原则一：先大人，后小孩
很多家庭先给孩子买一堆保险，大人却在“裸奔”。这是错的。 大人是孩子的保险，大人倒下了，孩子保费谁交？先保家庭支柱，再保孩子老人。
原则二：先保障，后理财
别一上来就问“哪个保险能赚钱”。保险的核心功能是 保障，不是理财。先配齐保障型保险（医疗、重疾、意外、寿险），再考虑教育金、养老金这类理财型保险。
原则三：保额要够，期限要长
买保险就是买保额。重疾险保额10万，真得了大病够干什么？建议重疾险30万起步，50万基本，100万更好。医疗险选保证续保20年的，免得理赔后第二年买不了。
五、买保险的正确姿势
先算账：你每年能拿出多少钱买保险？一般建议家庭年收入的5%-10%。
定需求：家里谁赚钱最多？谁最需要保？房贷还有多少？孩子多大了？
挑产品：按上面说的4种保险，找性价比高的产品。多对比几家，别急着下单。
看条款：重点看“保障责任”（保什么）和“免责条款”（什么不保）。
如实告知：投保时问你的健康状况，一定要如实说，不然以后可能拒赔。
最后说一句：
保险是复杂的金融产品股市配资行情，但它也是普通家庭抵御风险最重要的工具。花点时间搞明白，是对自己和家人负责。
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